Επισκόπηση και Ιστορικό της Viva Wallet στην Ελλάδα
Η Viva Wallet, με έδρα την Ελλάδα, αποτελεί μία από τις κορυφαίες εταιρείες στον τομέα των ψηφιακών τραπεζικών υπηρεσιών και πληρωμών στην Ευρώπη. Ιδρύθηκε το 2011 ως πάροχος υπηρεσιών πληρωμών και έκτοτε έχει επεκταθεί, αποκτώντας τραπεζική άδεια και λειτουργώντας πλέον ως πλήρης ψηφιακή τράπεζα υπό την επωνυμία Vivabank Μονοπρόσωπη Τραπεζική Α.Ε. Η εταιρεία εξυπηρετεί κυρίως μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ), προσφέροντας τους λύσεις αποδοχής πληρωμών, επαγγελματικούς λογαριασμούς, έκδοση καρτών και εξατομικευμένες λύσεις χρηματοδότησης.
Με κεντρικά γραφεία στο Μαρούσι, στην οδό Αμαρουσίου-Χαλανδρίου 18-20, η Viva Wallet Holdings S.A. και η Vivabank Μονοπρόσωπη Τραπεζική Α.Ε. βρίσκονται υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος. Το 2022, η JPMorgan Chase απέκτησε μερίδιο 48,5% στην εταιρεία, ενισχύοντας περαιτέρω την παρουσία της στην παγκόσμια αγορά, ενώ οι ιδρυτές Χάρης Καρώνης (Διευθύνων Σύμβουλος) και Μάκης Αντύπας (Διευθυντής Πληροφορικής) διατηρούν την πλειοψηφία.
Η στρατηγική της Viva Wallet εστιάζει στην απρόσκοπτη ψηφιακή ενσωμάτωση, τις διαφανείς δομές προμηθειών και την εντοπισμένη ενσωμάτωση πληρωμών, με στόχο να προσφέρει σύγχρονες τραπεζικές λύσεις που ανταποκρίνονται στις ανάγκες των ελληνικών επιχειρήσεων και, σε πιλοτικό στάδιο, των ιδιωτών.
Δανειακά Προϊόντα και Υπηρεσίες της Viva Wallet
Η Viva Wallet, μέσω της Vivabank, προσφέρει μια σειρά από χρηματοδοτικές λύσεις, προσαρμοσμένες κυρίως στις ανάγκες των ΜΜΕ, αξιοποιώντας την ψηφιακή της τεχνολογία για γρήγορη και εύκολη πρόσβαση σε κεφάλαια.
1. Viva Advance Financing (Χρηματοδότηση Εμπόρου)
- Στόχος: Μικρομεσαίες επιχειρήσεις με ιστορικό συναλλαγών μέσω καρτών με τη Viva Wallet.
- Ποσά: Οι χρηματοδοτήσεις κυμαίνονται από 5.000€ έως 100.000€.
- Όροι αποπληρωμής: Η περίοδος αποπληρωμής είναι συνήθως 6 έως 12 μήνες.
- Κόστος: Προσφέρεται με σταθερό κόστος, γνωστό εκ των προτέρων, χωρίς κρυφές χρεώσεις. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης γνωρίζει το συνολικό ποσό που θα επιστρέψει εξαρχής.
- Προμήθειες: Δεν υπάρχουν προμήθειες έκδοσης δανείου ή απαιτήσεις για εξασφαλίσεις. Το κόστος ενσωματώνεται στο προφίλ αποπληρωμής.
- Εξασφαλίσεις: Δεν απαιτούνται παραδοσιακές εξασφαλίσεις. Η χρηματοδότηση βασίζεται στην παρακολούθηση των εσόδων του εμπόρου από συναλλαγές καρτών.
2. Προεγκεκριμένα Επιχειρηματικά Δάνεια (μέσω Vivabank)
- Ποσά: Τα ποσά μπορεί να είναι ίσα με την χρησιμοποιούμενη διευκόλυνση.
- Επιτόκια: Κυμαινόμενα, με βάση το Euribor + 3% μετά από αρχική περίοδο χωρίς τόκο (συνήθως 45 ημέρες). Οι ακριβείς όροι και επιτόκια καθορίζονται με βάση το πιστωτικό προφίλ του δανειολήπτη.
- Εξασφαλίσεις: Ενδέχεται να απαιτούνται εξασφαλίσεις (π.χ., ακίνητα ή εγγυήσεις) για μεγαλύτερες διευκολύνσεις, σύμφωνα με την πιστωτική πολιτική της Vivabank.
3. Καταναλωτικά Δάνεια (Πιλοτικό Στάδιο)
Η Viva Wallet βρίσκεται σε πιλοτικό στάδιο ανάπτυξης προσφορών για προσωπικά δάνεια, με τις λεπτομέρειες να μην έχουν επαληθευτεί πλήρως. Αυτό υποδηλώνει μια πιθανή επέκταση στις υπηρεσίες λιανικής τραπεζικής στο μέλλον.
Επιτόκια, Προμήθειες και Όροι Αποπληρωμής
Η διαφάνεια είναι ένα από τα βασικά χαρακτηριστικά της Viva Wallet, ιδίως όσον αφορά το κόστος των χρηματοδοτήσεων.
- Viva Advance Financing: Το συνολικό κόστος είναι σταθερό και γνωστό εκ των προτέρων. Δεν δημοσιοποιείται ισοδύναμο Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ), καθώς η δομή είναι αυτή ενός fixed-cost merchant advance.
- Προεγκεκριμένα Επιχειρηματικά Δάνεια: Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο (Euribor + 3%) μετά την αρχική περίοδο χάριτος.
Διαδικασία Αποπληρωμής: Η αποπληρωμή γίνεται μέσω ηλεκτρονικής παρακράτησης από τα έσοδα των συναλλαγών καρτών ή απευθείας από τον επαγγελματικό λογαριασμό της επιχείρησης.
Πρόωρη Εξόφληση: Επιτρέπεται χωρίς ποινές, προσφέροντας ευελιξία στους δανειολήπτες.
Προμήθειες:
- Προμήθεια Έκδοσης/Επεξεργασίας: Για το Viva Advance Financing, αυτή ενσωματώνεται στο σταθερό προφίλ αποπληρωμής, χωρίς ξεχωριστές χρεώσεις.
- Καθυστερήσεις Πληρωμών: Εφαρμόζονται οι τυπικές πολιτικές καθυστερημένων πληρωμών βάσει της ελληνικής τραπεζικής νομοθεσίας (π.χ., εισφορά του Ν. 128/1975 όπου ισχύει).
- Λοιπές Προμήθειες: Δεν υπάρχουν ετήσιες προμήθειες ή προμήθειες διαχείρισης λογαριασμού για τα δάνεια εμπόρων.
Διαδικασία Αίτησης και Απαιτήσεις
Η Viva Wallet έχει σχεδιάσει μια πλήρως ψηφιακή και απλοποιημένη διαδικασία αίτησης, η οποία επιτρέπει στις επιχειρήσεις να έχουν πρόσβαση σε χρηματοδότηση γρήγορα και αποτελεσματικά.
Ψηφιακά Κανάλια Αίτησης
- Διαδικτυακή Πύλη και Πίνακας Ελέγχου: Η διαδικασία αίτησης μπορεί να ολοκληρωθεί πλήρως ψηφιακά μέσω της ιστοσελίδας vivawallet.com.
- Εφαρμογή για Κινητά: Η εφαρμογή Viva Wallet για iOS και Android επιτρέπει όχι μόνο τη διαχείριση λογαριασμού και την αποδοχή πληρωμών, αλλά και την υποβολή αίτησης για δάνεια.
Διαδικασία Γνώσης του Πελάτη (KYC) και Ενσωμάτωσης
Η διαδικασία είναι σύμφωνη με τις ευρωπαϊκές οδηγίες για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML) και τον Γενικό Κανονισμό Προστασίας Δεδομένων (GDPR).
- Ηλεκτρονική Εγγραφή: Ο χρήστης καταχωρεί τα στοιχεία της εταιρείας του.
- Ανάρτηση Εγγράφων: Απαιτείται η ανάρτηση εγγράφων ταυτοποίησης (π.χ. ταυτότητα, πιστοποιητικά φορολογικής ενημερότητας).
- Αυτοματοποιημένη και Χειροκίνητη Επαλήθευση: Τα στοιχεία επαληθεύονται τόσο αυτόματα όσο και μέσω χειροκίνητου ελέγχου.
Μεθοδολογία Αξιολόγησης Πιστοληπτικής Ικανότητας
- Χρηματοδότηση Εμπόρου: Η προ-αξιολόγηση γίνεται αυτόματα, βασιζόμενη στον όγκο και το ιστορικό των συναλλαγών της επιχείρησης με τη Viva Wallet.
- Τραπεζικός Δανεισμός: Εφαρμόζεται τυπική πιστωτική αξιολόγηση, χρησιμοποιώντας εσωτερικά μοντέλα κινδύνου, οικονομικές καταστάσεις και, όπου απαιτείται, εξασφαλίσεις.
Μέθοδοι Εκταμίευσης
- Τραπεζική Μεταφορά: Το ποσό εκταμιεύεται στον επαγγελματικό IBAN λογαριασμό.
- Εκκαθάριση Καρτών: Άμεση πίστωση από τα έσοδα της απόκτησης καρτών.
Δεν παρέχονται επιλογές εκταμίευσης με μετρητά ή μέσω κινητού χρήματος.
Λειτουργίες Εφαρμογής για Κινητά και Εμπειρία Χρήστη
Η εφαρμογή για κινητά της Viva Wallet είναι ένα κεντρικό στοιχείο της ψηφιακής της στρατηγικής και έχει σχεδιαστεί για να προσφέρει μια ομαλή και ολοκληρωμένη εμπειρία.
- Διαθεσιμότητα: Η εφαρμογή είναι διαθέσιμη για συσκευές iOS και Android και έχει λάβει ιδιαίτερα θετικές αξιολογήσεις (περίπου 4.8/5).
- Βασικές Λειτουργίες:
Ενσωμάτωση Εμπόρου: Δυνατότητα εγγραφής και ενσωμάτωσης νέων εμπόρων απευθείας από την εφαρμογή.
Αποδοχή Πληρωμών: Η λειτουργία "Tap on Any Device" επιτρέπει στους εμπόρους να μετατρέπουν οποιοδήποτε smartphone ή tablet σε τερματικό POS, αποδεχόμενοι πληρωμές μέσω ανέπαφων καρτών ή κινητών συσκευών.
Αίτηση Δανείου: Οι χρήστες μπορούν να υποβάλουν αιτήσεις για χρηματοδότηση απευθείας μέσω της εφαρμογής.
Πίνακας Ελέγχου: Παρέχει μια πλήρη επισκόπηση των συναλλαγών, των εσόδων και της κατάστασης των δανείων.
Οι κριτικές των χρηστών τονίζουν την ευκολία χρήσης, την ταχύτητα των συναλλαγών και την απλοποιημένη ψηφιακή διαδικασία για την πρόσβαση σε κεφάλαια. Αν και ορισμένοι χρήστες αναφέρουν καθυστερήσεις στην υποστήριξη πελατών σε περιόδους αιχμής, η συνολική εμπειρία κρίνεται θετική.
Ρυθμιστικό Καθεστώς και Θέση στην Αγορά
Η Viva Wallet λειτουργεί υπό ένα ισχυρό ρυθμιστικό πλαίσιο, εξασφαλίζοντας την ασφάλεια και τη διαφάνεια των υπηρεσιών της.
Αδειοδότηση και Εποπτεία
- Ίδρυμα Πληρωμών: Η Viva Payments λειτουργεί ως αδειοδοτημένο ίδρυμα πληρωμών σύμφωνα με την Οδηγία για τις Υπηρεσίες Πληρωμών (PSD2).
- Πιστωτικό Ίδρυμα: Η Vivabank διαθέτει άδεια πιστωτικού ιδρύματος και εποπτεύεται από την Τράπεζα της Ελλάδος και την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ).
- Προστασία Δεδομένων: Η εταιρεία συμμορφώνεται πλήρως με τον Γενικό Κανονισμό Προστασίας Δεδομένων (GDPR) υπό την εποπτεία της Ελληνικής Αρχής Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα.
Προστασία Καταναλωτή: Η Viva Wallet δεσμεύεται για διαφανή τιμολόγηση, παροχή προσυμβατικών πληροφοριών και διαθέτει κανάλια επίλυσης διαφορών, τηρώντας πιστά τον Νόμο 2251/1994 για την Προστασία του Καταναλωτή και τον Νόμο 3156/2003 για τα Πιστωτικά Ιδρύματα.
Θέση στην Αγορά και Ανταγωνισμός
Η Viva Wallet συγκαταλέγεται στις κορυφαίες fintech νεοτράπεζες στην Ελλάδα και συχνά αναφέρεται μεταξύ των τριών κορυφαίων εταιρειών στην απόκτηση εμπόρων στην Ευρώπη. Η στρατηγική συνεργασία με την JPMorgan Chase και η συνεχής ανάπτυξη νέων προϊόντων (όπως λογαριασμοί καταθέσεων με τόκο και πιλοτικές υπηρεσίες BNPL - Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα) ενισχύουν τη θέση της.
Βασικοί Ανταγωνιστές στην Ελλάδα:
- Παραδοσιακές Τράπεζες (Alpha Bank, Piraeus Bank, Eurobank, Εθνική Τράπεζα): Προσφέρουν ευρύτερη γκάμα προϊόντων, αλλά συχνά με πιο αργές ψηφιακές διαδικασίες.
- Εξειδικευμένες Λύσεις POS (myPOS, Zettle): Επικεντρώνονται κυρίως στις λύσεις σημείου πώλησης, με μικρότερη γεωγραφική κάλυψη.
- Νεοτράπεζες (Qonto, Holvi): Άλλες challenger banks που εστιάζουν στις τραπεζικές υπηρεσίες για ΜΜΕ, κυρίως στην υπόλοιπη Ευρώπη.
Η Viva Wallet ξεχωρίζει λόγω της ισχυρής της ψηφιακής υποδομής, της ευελιξίας στην παροχή χρηματοδοτήσεων και της βαθιάς γνώσης της ελληνικής και ευρωπαϊκής αγοράς.
Πρακτικές Συμβουλές για Δυνητικούς Δανειολήπτες
Πριν προχωρήσετε σε αίτηση για χρηματοδότηση από τη Viva Wallet, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη σας ορισμένες πρακτικές συμβουλές:
Κατανόηση του Κόστους: Εάν ενδιαφέρεστε για το Viva Advance Financing, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε πλήρως το σταθερό κόστος αποπληρωμής. Για τα προεγκεκριμένα επιχειρηματικά δάνεια, παρακολουθήστε το επιτόκιο (Euribor + 3%) μετά την αρχική άτοκη περίοδο.
Επιλεξιμότητα: Για τη χρηματοδότηση εμπόρων, η επιλεξιμότητα βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στο ιστορικό συναλλαγών σας με τη Viva Wallet. Εάν είστε νέος πελάτης ή έχετε χαμηλό όγκο συναλλαγών, μπορεί να χρειαστείτε χρόνο για να δημιουργήσετε ένα επαρκές ιστορικό.
Αξιοποίηση Ψηφιακών Εργαλείων: Η Viva Wallet είναι μια πλήρως ψηφιακή τράπεζα. Εκμεταλλευτείτε την εφαρμογή για κινητά και την διαδικτυακή πύλη για την αίτηση, τη διαχείριση και την παρακολούθηση του δανείου σας.
Σύγκριση με Παραδοσιακές Τράπεζες: Αν και η Viva Wallet προσφέρει ταχύτητα και ευελιξία, συγκρίνετε τους όρους της με εκείνους των παραδοσιακών τραπεζών, ειδικά αν χρειάζεστε μεγαλύτερα ποσά ή πιο σύνθετα τραπεζικά προϊόντα.
Προσοχή στους Όρους Αποπληρωμής: Η αυτόματη παρακράτηση από τα έσοδα των καρτών μπορεί να είναι βολική, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή ρευστότητα για να καλύψετε τις δόσεις, ειδικά σε περιόδους μειωμένης δραστηριότητας.
Καταναλωτικά Δάνεια: Εάν ενδιαφέρεστε για καταναλωτικό δάνειο, λάβετε υπόψη ότι αυτή η υπηρεσία βρίσκεται σε πιλοτικό στάδιο και η διαθεσιμότητα και οι όροι μπορεί να είναι περιορισμένοι ή να αλλάξουν.
Εξυπηρέτηση Πελατών: Ενώ η ψηφιακή υποστήριξη είναι 24/7, ορισμένοι χρήστες έχουν αναφέρει καθυστερήσεις. Να είστε προετοιμασμένοι για την πιθανότητα αυτή και να έχετε εναλλακτικούς τρόπους επικοινωνίας αν χρειαστεί.
Συνολικά, η Viva Wallet προσφέρει μια σύγχρονη και αποδοτική λύση χρηματοδότησης, ειδικά για τις ΜΜΕ στην Ελλάδα, αξιοποιώντας την ψηφιακή τεχνολογία για να προσφέρει γρήγορη πρόσβαση σε κεφάλαια. Η προσεκτική εξέταση των όρων και η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας της είναι απαραίτητα για κάθε δυνητικό δανειολήπτη.
