Vivus

Στην εποχή της ψηφιοποίησης των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, η Vivus έχει αναδειχθεί ως μια αξιόλογη επιλογή για όσους αναζητούν άμεση ρευστότητα στην Ελλάδα. Λειτουργώντας υπό την ομπρέλα του διεθνούς 4finance Group και ως υποκατάστημα της TBI Bank EAD με ευρωπαϊκό διαβατήριο, η Vivus προσφέρει μια σειρά από ακάλυπτα, βραχυπρόθεσμα δάνεια, απευθυνόμενη σε ένα ευρύ φάσμα καταναλωτών. Ως επαγγελματίας αναλυτής, θα εξετάσουμε λεπτομερώς τις προσφερόμενες υπηρεσίες, τους όρους, τη διαδικασία αίτησης, το ρυθμιστικό πλαίσιο και τη θέση της Vivus στην ελληνική αγορά.

Επισκόπηση της Vivus στην Ελληνική Αγορά

Η Vivus στην Ελλάδα ξεκίνησε τη λειτουργία της το 2022, ως μέρος του 4finance Group S.A., ενός ομίλου που ιδρύθηκε το 2011 στο Λουξεμβούργο και κατέχει ηγετική θέση στην παροχή ψηφιακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών παγκοσμίως. Στην Ελλάδα, η Vivus λειτουργεί ως υποκατάστημα της TBI Bank EAD, μιας τράπεζας με έδρα τη Βουλγαρία, η οποία έχει καταχωρηθεί στην Ελλάδα τον Απρίλιο του 2022 υπό το καθεστώς του ευρωπαϊκού διαβατηρίου. Αυτό το καθεστώς επιτρέπει την παροχή τραπεζικών και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε όλα τα κράτη μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης, υπό την εποπτεία της αρμόδιας αρχής του κράτους καταγωγής, εν προκειμένω της Βουλγαρίας, και με την επιτήρηση της Τράπεζας της Ελλάδος για το ελληνικό σκέλος.

Το επιχειρηματικό μοντέλο της Vivus εστιάζει στην παροχή άμεσων, ακάλυπτων μικροδανείων σε μισθωτούς, ελεύθερους επαγγελματίες και συνταξιούχους. Η έμφαση δίνεται στην ταχεία εκταμίευση των δανείων, με ελάχιστη γραφειοκρατία και μέσω ψηφιακής επαλήθευσης ταυτότητας. Αυτή η προσέγγιση ανταποκρίνεται στις ανάγκες της αγοράς για γρήγορη πρόσβαση σε κεφάλαια, ιδίως για βραχυπρόθεσμες ανάγκες ρευστότητας. Η ιδιοκτησία της Vivus ανήκει κατά 100% στην TBI Financial Services B.V., η οποία με τη σειρά της είναι μέρος του 4finance Group.

Προϊόντα Δανεισμού, Επιτόκια και Όροι

Η Vivus προσφέρει δύο βασικά προϊόντα δανεισμού στην Ελλάδα:

• Γρήγορο Δάνειο (Προσωπικό): Πρόκειται για δάνεια εφάπαξ αποπληρωμής, με ανώτατο όριο τα 1.400 ευρώ.
• Πιστωτική Γραμμή: Μια ανακυκλούμενη πιστωτική διευκόλυνση, η οποία ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμη σε όλες τις αγορές ή να βρίσκεται υπό ανάπτυξη στην Ελλάδα.

Τα διαθέσιμα ποσά δανεισμού κυμαίνονται από 50 ευρώ έως και 1.400 ευρώ. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι, όπως και με όλα τα προϊόντα άμεσου δανεισμού, τα επιτόκια είναι σχετικά υψηλά λόγω του βραχυπρόθεσμου χαρακτήρα και του ακάλυπτου των δανείων. Συγκεκριμένα:

• Το Ονομαστικό Ετήσιο Επιτόκιο (TIN) ανέρχεται στο 176,94%.
• Το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό (ΣΕΠΠ ή TAEG) φτάνει στο 380,60% ετησίως.

Οι όροι αποπληρωμής είναι επίσης συγκεκριμένοι:

• Η μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής είναι 61 ημέρες.
• Διατίθενται επεκτάσεις της διάρκειας αποπληρωμής σε προσαυξήσεις 7, 14 ή 30 ημερών, με τις ανάλογες επιβαρύνσεις.
• Η αποπληρωμή γίνεται εφάπαξ στο τέλος της προθεσμίας.
• Επιτρέπεται η πρόωρη εξόφληση χωρίς ποινή.

Όσον αφορά τις χρεώσεις, η Vivus εφαρμόζει μια δομή που περιλαμβάνει:

• Χρέωση δημιουργίας/εγγραφής: 0,01 ευρώ για την πρώτη έκδοση δανείου.
• Χρέωση επεξεργασίας: Καμία.
• Χρέωση καθυστέρησης πληρωμής: Μεταβλητή, η οποία γνωστοποιείται στον προσομοιωτή δανείου πριν από την εκταμίευση.

Όλα τα δάνεια της Vivus είναι ακάλυπτα, που σημαίνει ότι δεν απαιτείται εγγυητής ή εξασφάλιση, γεγονός που απλοποιεί τη διαδικασία, αλλά δικαιολογεί εν μέρει τα υψηλά επιτόκια λόγω του αυξημένου κινδύνου για τον δανειστή.

Διαδικασία Αίτησης, Ψηφιακή Εμπειρία και Ρυθμιστικό Πλαίσιο

Διαδικασία Αίτησης και Απαιτήσεις

Η αίτηση για δάνειο στη Vivus πραγματοποιείται κυρίως μέσω ψηφιακών καναλιών, αν και παρέχεται τηλεφωνική υποστήριξη. Τα κανάλια αίτησης περιλαμβάνουν την κινητή εφαρμογή (iOS/Android), τον ιστότοπο (ο ελληνικός ιστότοπος βρίσκεται υπό ανάπτυξη, με την ισπανική έκδοση vivusonline.es να αποτελεί σημείο αναφοράς) και τηλεφωνική υποστήριξη.

Οι απαιτήσεις για την αίτηση περιλαμβάνουν:

• Ηλικία μεταξύ 21 και 75 ετών.
• Ελληνική κατοικία.
• Καμία δυσμενής πιστωτική ιστορία.

Η διαδικασία επαλήθευσης ταυτότητας (KYC) είναι πλήρως ψηφιακή και περιλαμβάνει:

• Ηλεκτρονική επαλήθευση ταυτότητας μέσω του συστήματος ηλεκτρονικής ταυτότητας της Ελληνικής Αστυνομίας.
• Επιβεβαίωση τραπεζικού λογαριασμού μέσω μικροκαταθέσεων.

Η μεθοδολογία πιστοληπτικής αξιολόγησης είναι αυτοματοποιημένη, συνδυάζοντας εξωτερικούς ελέγχους πιστοληπτικών γραφείων (όπως η doValue και η Hellas) με εσωτερική συμπεριφορική αξιολόγηση που βασίζεται σε μοτίβα συναλλαγών. Για δάνεια έως 300 ευρώ, δεν απαιτείται απόδειξη εισοδήματος, ενώ για μεγαλύτερα ποσά ζητείται αντίστοιχη απόδειξη.

Η εκταμίευση των δανείων γίνεται πρωτίστως μέσω τραπεζικής μεταφοράς SEPA. Σε περιορισμένες περιπτώσεις, είναι διαθέσιμη και η παραλαβή μετρητών σε συνεργαζόμενα σημεία λιανικής.

Κινητή Εφαρμογή και Εμπειρία Χρήστη

Η κινητή εφαρμογή της Vivus, διαθέσιμη για iOS (αναμένεται η κυκλοφορία στο ελληνικό App Store) και Android (ήδη διαθέσιμη μέσω του Play Store), αποτελεί τον πυρήνα της ψηφιακής εμπειρίας. Οι λειτουργίες της περιλαμβάνουν:

• Προσομοίωση δανείου.
• Αυτόματες πληρωμές.
• Ημερολόγιο αποπληρωμής.
• Δυνατότητα επέκτασης της διάρκειας του δανείου.

Οι αξιολογήσεις της εφαρμογής είναι γενικά θετικές, με μέσο όρο 4,2 αστέρια στο Android και άνω των 4 αστέρων στο iOS, γεγονός που υποδηλώνει μια ικανοποιητική εμπειρία χρήστη όσον αφορά την ευκολία χρήσης και τη λειτουργικότητα.

Ρυθμιστικό Πλαίσιο και Συμμόρφωση

Η Vivus, μέσω της TBI Bank EAD, είναι αδειοδοτημένη από την Ελληνική Χρηματοπιστωτική Εποπτική Αρχή (Τράπεζα της Ελλάδος) χάρη στο ευρωπαϊκό διαβατήριο. Η λειτουργία της συμμορφώνεται πλήρως με τον Γενικό Κανονισμό για την Προστασία Δεδομένων (GDPR) και τους κανονισμούς για την Καταπολέμηση της Νομιμοποίησης Εσόδων από Εγκληματικές Δραστηριότητες (AML/CFT) της ΕΕ. Μέχρι στιγμής, δεν υπάρχουν γνωστές δημόσιες ενέργειες επιβολής στην Ελλάδα εναντίον της εταιρείας, κάτι που υποδηλώνει συμμόρφωση με τις τοπικές και ευρωπαϊκές απαιτήσεις.

Για την προστασία των καταναλωτών, η Vivus δεσμεύεται σε διαφανή γνωστοποίηση των τιμών (ΣΕΠΠ, χρεώσεις, όροι και προϋποθέσεις) και παρέχει πρόσβαση σε κανάλι Εναλλακτικής Επίλυσης Διαφορών (ADR) μέσω του Συνηγόρου του Καταναλωτή.

Θέση στην Αγορά, Κριτικές Πελατών και Πρακτικές Συμβουλές

Ανταγωνιστικό Τοπίο και Θέση στην Αγορά

Στην ελληνική αγορά, η Vivus αντιμετωπίζει ανταγωνισμό από άλλους παρόχους μικροδανείων και άμεσων δανείων, όπως οι Viva Wallet micro-loans, τα άμεσα δάνεια της EFG Eurobank και η Provident Greece. Η Vivus διαφοροποιείται κυρίως μέσω:

• Της ταχύτητας έγκρισης (έως 15 λεπτά).
• Της ελάχιστης απαιτούμενης τεκμηρίωσης.
• Του online-first μοντέλου λειτουργίας της.

Ανεπίσημες εκτιμήσεις τοποθετούν τη Vivus μεταξύ των τριών κορυφαίων ψηφιακών δανειστών στην ελληνική αγορά μικροδανείων όσον αφορά τον όγκο. Η εταιρεία σχεδιάζει περαιτέρω επέκταση, με την κυκλοφορία προϊόντων πιστωτικής γραμμής και πιθανές συνεργασίες με εταιρείες τηλεπικοινωνιών για προκαταβολές μισθών.

Κριτικές Πελατών και Εξυπηρέτηση

Οι κριτικές των χρηστών, ιδίως στην εφαρμογή Android (4,2/5 από 1.200 κριτικές), επαινούν συχνά την ταχύτητα έγκρισης και την ευκολία χρήσης της πλατφόρμας. Ωστόσο, κοινά παράπονα αφορούν το υψηλό ΣΕΠΠ, το οποίο είναι χαρακτηριστικό αυτών των δανείων, καθώς και καθυστερήσεις στα SMS κατά τη διαδικασία εγγραφής. Η ποιότητα εξυπηρέτησης πελατών αξιολογείται γενικά ως καλή, με τηλεφωνική υποστήριξη διαθέσιμη από Δευτέρα έως Παρασκευή (09:00-18:00) και μέσους χρόνους απόκρισης κάτω των 2 λεπτών για συνομιλία και κάτω των 24 ωρών για email.

Πρακτικές Συμβουλές για Δυνητικούς Δανειολήπτες

Πριν αποφασίσετε να δανειστείτε από τη Vivus ή οποιονδήποτε άλλον πάροχο άμεσων δανείων, είναι ζωτικής σημασίας να λάβετε υπόψη τα ακόλουθα:

• Αξιολογήστε την Ανάγκη σας: Τα δάνεια αυτά είναι ιδανικά για έκτακτες, βραχυπρόθεσμες ανάγκες. Μην τα χρησιμοποιείτε για μακροπρόθεσμα έξοδα ή για την κάλυψη άλλων δανείων, καθώς αυτό μπορεί να οδηγήσει σε έναν κύκλο χρέους.
• Κατανοήστε το Κόστος: Με ένα ΣΕΠΠ της τάξης του 380,60%, το κόστος δανεισμού είναι εξαιρετικά υψηλό. Βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε το συνολικό ποσό που θα κληθείτε να επιστρέψετε, συμπεριλαμβανομένων των επιτοκίων και τυχόν χρεώσεων.
• Ελέγξτε τους Όρους και Προϋποθέσεις: Διαβάστε προσεκτικά τους όρους αποπληρωμής, τις δυνατότητες επέκτασης και τις σχετικές χρεώσεις. Η καθυστέρηση στην αποπληρωμή μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές πρόσθετες επιβαρύνσεις.
• Δυνατότητα Αποπληρωμής: Βεβαιωθείτε ότι έχετε τη δυνατότητα να αποπληρώσετε το δάνειο εντός της συμφωνηθείσας προθεσμίας, χωρίς να επηρεαστεί σοβαρά ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας.
• Σύγκριση Επιλογών: Πριν δεσμευτείτε, συγκρίνετε τα προϊόντα της Vivus με αυτά άλλων παρόχων στην Ελλάδα. Ενδεχομένως να υπάρχουν πιο οικονομικές λύσεις, ειδικά εάν οι ανάγκες σας δεν είναι τόσο επείγουσες.
• Υπεύθυνος Δανεισμός: Χρησιμοποιήστε τις υπηρεσίες άμεσου δανεισμού με σύνεση και υπευθυνότητα. Η ευκολία πρόσβασης δεν πρέπει να οδηγήσει σε απερίσκεπτο δανεισμό.

Συνοψίζοντας, η Vivus προσφέρει μια γρήγορη και εύκολη λύση για βραχυπρόθεσμες ανάγκες ρευστότητας στην Ελλάδα, αξιοποιώντας πλήρως τις ψηφιακές τεχνολογίες. Ωστόσο, όπως με κάθε χρηματοοικονομικό προϊόν, η προσεκτική αξιολόγηση των όρων και η υπεύθυνη χρήση είναι απαραίτητες για την αποφυγή δυσάρεστων εκπλήξεων.