National Bank Greece

Εισαγωγή: Η Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος στην Ελληνική Οικονομία

Η Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος (ΕΤΕ), ιδρυθείσα το 1841, αποτελεί όχι μόνο την παλαιότερη αλλά και τη μεγαλύτερη τράπεζα της χώρας σε συνολικά περιουσιακά στοιχεία και καταθέσεις. Με ιστορία που ξεπερνά τα 180 χρόνια, έχει διαδραματίσει καθοριστικό ρόλο στην οικονομική ανάπτυξη της Ελλάδος, λειτουργώντας υπό την πλήρη εποπτεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Το επιχειρηματικό της μοντέλο είναι πολυδιάστατο, απευθυνόμενο σε ένα ευρύ φάσμα πελατών που περιλαμβάνει ιδιώτες, μικρομεσαίες επιχειρήσεις, μεγάλες εταιρείες και θεσμικούς επενδυτές. Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει μια ολοκληρωμένη σειρά χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών, με ιδιαίτερη έμφαση στην ενίσχυση των ψηφιακών της καναλιών, τα οποία συμπληρώνουν το εκτεταμένο δίκτυο των φυσικών της καταστημάτων.

Περίπου το 85% των προ φόρων κερδών της ΕΤΕ προέρχεται από την Ελλάδα, ενώ το υπόλοιπο 15% από τη Νοτιοανατολική Ευρώπη. Η τράπεζα έχει εδραιωθεί ως ένας αξιόπιστος χρηματοπιστωτικός εταίρος, παρέχοντας λύσεις για αποταμίευση, καταναλωτικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, χρηματοδότηση κεφαλαίου κίνησης και επενδυτικά προϊόντα. Στην παρούσα ανάλυση, θα εστιάσουμε στα δανειακά της προϊόντα, τις ψηφιακές της υπηρεσίες και τη θέση της στην ελληνική αγορά, προσφέροντας μια λεπτομερή εικόνα για τους Έλληνες καταναλωτές και τις επιχειρήσεις.

Προϊόντα Δανείων και Όροι Χρηματοδότησης από την Εθνική Τράπεζα

Η Εθνική Τράπεζα Ελλάδος διαθέτει ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο δανείων, σχεδιασμένο να καλύπτει τις ανάγκες ιδιωτών και επιχειρήσεων, με ιδιαίτερη έμφαση στα ψηφιακά κανάλια αίτησης και εκταμίευσης.

Προσωπικά Δάνεια

• Προσωπικό Δάνειο EXPRESS: Προσφέρεται για άμεσες ανάγκες, με ποσά που κυμαίνονται από 3.000 ευρώ έως 60.000 ευρώ. Το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ) κυμαίνεται από 6,5% έως 12,0%, ανάλογα με το πιστωτικό προφίλ του δανειολήπτη. Η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να φτάσει τους 12 έως 84 μήνες.
• Προσωπικό Δάνειο Reward: Σχεδιασμένο να επιβραβεύει τους συνεπείς δανειολήπτες. Τα επιτόκια ξεκινούν από 5,9% και φτάνουν έως 10,5% ΣΕΠΠΕ, προσφέροντας εκπτώσεις επιτοκίου για έγκαιρες πληρωμές.
• Φοιτητικά και Πράσινα Δάνεια: Με ιδιαίτερα ανταγωνιστικά επιτόκια που ξεκινούν από 2,0% και φτάνουν έως 4,0% ΣΕΠΠΕ. Πολλά από αυτά τα δάνεια είναι επιδοτούμενα από το Ευρωπαϊκό Ταμείο Επενδύσεων (ΕΤΑΑ), ενισχύοντας την εκπαίδευση και τις φιλικές προς το περιβάλλον επενδύσεις, όπως η ενεργειακή αναβάθμιση κατοικιών ή η αγορά οχημάτων μηδενικών εκπομπών.

Τέλη και Προμήθειες:

• Τέλος Έναρξης Δανείου: Συνήθως 0,5% έως 1,5% του ποσού του δανείου.
• Τέλος Διαχείρισης: Περίπου 100 ευρώ, σταθερό.
• Τέλος Καθυστέρησης Πληρωμής: Από 10 ευρώ έως 30 ευρώ ανά περιστατικό.

Εξασφαλίσεις: Τα Προσωπικά Δάνεια EXPRESS και Reward είναι συνήθως ακάλυπτα για ποσά έως 50.000 ευρώ, πράγμα που σημαίνει ότι δεν απαιτείται παροχή εμπράγματων εξασφαλίσεων.

Στεγαστικά Δάνεια

Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει μια σειρά στεγαστικών δανείων για την αγορά, ανέγερση ή επισκευή ακινήτων, όπως τα προγράμματα "Σπίτι μου ΙΙ", "ΕΣΤΙΑ Σταθερό" και "ΕΣΤΙΑ Green". Η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να φτάσει έως και τους 360 μήνες, προσφέροντας ευελιξία στους δανειολήπτες. Για τα στεγαστικά δάνεια απαιτείται ως εξασφάλιση η ακίνητη περιουσία.

Επιχειρηματικά Δάνεια

Για τις επιχειρήσεις, η ΕΤΕ προσφέρει το πρόγραμμα "My Business Installment".

• Ποσά: Από 10.000 ευρώ έως 3.000.000 ευρώ. Αξιοσημείωτο είναι ότι για ποσά έως 3.000.000 ευρώ, δεν απαιτούνται εξασφαλίσεις.
• Επιτόκια: Το ΣΕΠΠΕ κυμαίνεται από 3,5% έως 8,0%, με σταθερό επιτόκιο.
• Διάρκεια: 12 έως 48 μήνες, με δυνατότητα συμπληρωματικής χρηματοδότησης μετά από 12 μήνες.
• Πράσινα και ΕΤΑΑ-Υποστηριζόμενα Δάνεια: Διατίθενται επίσης πράσινα επιχειρηματικά δάνεια για επενδύσεις σε ενεργειακή αναβάθμιση και βιώσιμες τεχνολογίες, συχνά με την υποστήριξη του Ευρωπαϊκού Ταμείου Επενδύσεων.

Διαδικασία Αίτησης, Ψηφιακές Υπηρεσίες και Εξυπηρέτηση Πελατών

Η Εθνική Τράπεζα έχει επενδύσει σημαντικά στην ψηφιοποίηση των υπηρεσιών της, καθιστώντας τη διαδικασία αίτησης δανείων ταχύτερη και πιο προσβάσιμη.

Διαδικασία Αίτησης και Απαιτήσεις

Οι υποψήφιοι δανειολήπτες μπορούν να υποβάλουν αίτηση μέσω:

• Εφαρμογής Κινητού (Mobile App, διαθέσιμη για iOS/Android).
• Ιστοσελίδας της τράπεζας, μέσω ειδικών διαδικτυακών πυλών.
• Φυσικών Καταστημάτων, με ένα δίκτυο άνω των 350 υποκαταστημάτων πανελλαδικά.

Διαδικασία Ταυτοποίησης Πελάτη (KYC) και Δικαιολογητικά:

• Η ταυτοποίηση γίνεται ψηφιακά, μέσω τεχνολογίας αναγνώρισης προσώπου με τεχνητή νοημοσύνη (AI-powered face match) και οπτικής αναγνώρισης χαρακτήρων (OCR) εγγράφων.
• Η ηλεκτρονική υπογραφή (e-signature) επιτρέπει την ολοκλήρωση της διαδικασίας εξ αποστάσεως.
• Τα αποδεικτικά εισοδήματος (όπως εκκαθαριστικά και μισθοδοσίες) μπορούν να μεταφορτωθούν ψηφιακά.
• Για τα Προσωπικά Δάνεια EXPRESS, η πιστοδοτική απόφαση είναι συχνά άμεση, εντός 24 ωρών από την υποβολή της αίτησης.

Μεθοδολογία Αξιολόγησης Πιστοληπτικής Ικανότητας: Η Εθνική Τράπεζα χρησιμοποιεί ένα ιδιόκτητο μοντέλο πιστωτικής βαθμολόγησης, το οποίο συνδυάζει δεδομένα από γραφεία πιστοληπτικής ικανότητας, το ιστορικό συναλλαγών του πελάτη και αναλύσεις συμπεριφοράς που βασίζονται σε τεχνητή νοημοσύνη. Αυτό επιτρέπει τη διαβάθμιση του κινδύνου από Α (άριστος) έως Ε (υψηλού κινδύνου).

Εκταμίευση Δανείων: Η εκταμίευση γίνεται συνήθως την ίδια ημέρα μέσω τραπεζικής μεταφοράς σε λογαριασμούς της ΕΤΕ ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, μέσω κινητού χρήματος/μετρητών μέσω των συνεργατών της.

Εφαρμογή Κινητού (Mobile App) και Εμπειρία Χρήστη

Η εφαρμογή κινητού της Εθνικής Τράπεζας χαίρει υψηλής εκτίμησης από τους χρήστες. Έχει βαθμολογηθεί με 4,7 στα 5 αστέρια στο App Store (με πάνω από 12.000 κριτικές) και 4,3 στα 5 αστέρια στο Google Play (με πάνω από 8.500 κριτικές). Οι χρήστες επαινούν συχνά την εμπειρία χρήστη (UX) και την ευκολία στη διαχείριση.

Βασικές λειτουργίες της εφαρμογής περιλαμβάνουν:

• Πλήρη διαχείριση λογαριασμών και καρτών.
• Άμεσες μεταφορές χρημάτων.
• Λειτουργικότητα ηλεκτρονικού πορτοφολιού (e-wallet).
• Πρόγραμμα επιβράβευσης πιστών πελατών.
• Δυνατότητα ψηφιακής ταυτοποίησης (digital KYC) και ηλεκτρονικής υπογραφής.
• Υπολογιστής δανείου για προσομοίωση δόσεων και επιτοκίων.

Παρόλο που η εμπειρία χρήσης είναι γενικά θετική, ορισμένες κριτικές αναφέρουν περιστασιακά προβλήματα σύνδεσης ή αργές ενημερώσεις της εφαρμογής.

Εξυπηρέτηση Πελατών

Η Εθνική Τράπεζα διαθέτει:

• Τηλεφωνικό κέντρο διαθέσιμο 24 ώρες το 24ωρο, 7 ημέρες την εβδομάδα.
• Ψηφιακά chatbots, τα οποία επιλύουν περίπου το 70% των ερωτημάτων.
• Εσωτερικό Τραπεζικό Διαμεσολαβητή για την επίλυση διαφορών.

Συνήθεις αναφορές πελατών περιλαμβάνουν καθυστερήσεις σε αποφάσεις για μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια και χρόνους αναμονής σε καταστήματα κατά τις ώρες αιχμής.

Ρυθμιστικό Πλαίσιο, Θέση στην Αγορά και Συμβουλές για Δανειολήπτες

Η κατανόηση του ρυθμιστικού περιβάλλοντος και της θέσης της τράπεζας στην αγορά είναι κρίσιμη για κάθε υποψήφιο δανειολήπτη.

Ρυθμιστική Κατάσταση και Αδειοδότηση

Η Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος είναι αδειοδοτημένο πιστωτικό ίδρυμα και λειτουργεί υπό την άμεση εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος και του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού (SSM) της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας από το 2014. Αυτό διασφαλίζει αυστηρή συμμόρφωση με τους ευρωπαϊκούς και εθνικούς κανονισμούς, όπως οι οδηγίες MiFID II, GDPR και AML D 5 (κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες).

Η τράπεζα τηρεί αυστηρά πρότυπα προστασίας καταναλωτών, περιλαμβάνοντας τυποποιημένες γνωστοποιήσεις του ΣΕΠΠΕ και συμμετέχει στο Ταμείο Εγγύησης Καταθέσεων, το οποίο προστατεύει τις καταθέσεις έως 100.000 ευρώ ανά καταθέτη.

Θέση στην Αγορά και Ανταγωνισμός

Η Εθνική Τράπεζα είναι η μεγαλύτερη τράπεζα στην Ελλάδα με συνολικό ενεργητικό περίπου 110 δισεκατομμύρια ευρώ. Διατηρεί επίσης το μεγαλύτερο μερίδιο αγοράς στις καταθέσεις, φτάνοντας το 25%. Στα δανειακά περιουσιακά στοιχεία, κατατάσσεται τρίτη με περίπου 18% μερίδιο αγοράς, μετά την Τράπεζα Πειραιώς και την Alpha Bank.

Βασικοί Ανταγωνιστές:

• Τράπεζα Πειραιώς
• Alpha Bank
• Eurobank

Η ΕΤΕ επιδεικνύει σταθερά ισχυρές οικονομικές επιδόσεις, με βασικά κέρδη μετά φόρων ύψους 1,2 δισεκατομμυρίων ευρώ το 2024 (αύξηση 10% σε ετήσια βάση) και δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας CET1 στο 18,7%, πολύ πάνω από τις ρυθμιστικές απαιτήσεις. Ο δείκτης μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPL Ratio) έχει μειωθεί στο 5,0%, υποδηλώνοντας ένα υγιές δανειακό χαρτοφυλάκιο.

Πρακτικές Συμβουλές για Υποψήφιους Δανειολήπτες

Πριν αποφασίσετε να πάρετε ένα δάνειο από την Εθνική Τράπεζα ή οποιοδήποτε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, λάβετε υπόψη τις ακόλουθες συμβουλές:

• Συγκρίνετε Προσεκτικά: Μην περιορίζεστε μόνο στην Εθνική Τράπεζα. Συγκρίνετε τα επιτόκια (ΣΕΠΠΕ), τους όρους και τα τέλη που προσφέρουν και άλλες τράπεζες στην Ελλάδα.
• Διαβάστε τους Όρους και Προϋποθέσεις: Βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε πλήρως όλους τους όρους του δανείου, συμπεριλαμβανομένων των τελών έναρξης, διαχείρισης, και καθυστέρησης, καθώς και των όρων πρόωρης εξόφλησης.
• Αξιολογήστε την Οικονομική σας Κατάσταση: Υπολογίστε με ακρίβεια την ικανότητά σας να αποπληρώνετε τις μηνιαίες δόσεις χωρίς να επιβαρύνετε υπερβολικά τον προσωπικό ή οικογενειακό σας προϋπολογισμό.
• Χρησιμοποιήστε τους Υπολογιστές Δανείων: Η εφαρμογή κινητού και η ιστοσελίδα της ΕΤΕ διαθέτουν εργαλεία για τον υπολογισμό των δόσεων, τα οποία μπορούν να σας δώσουν μια σαφή εικόνα του κόστους.
• Επικοινωνήστε για Διευκρινίσεις: Μη διστάσετε να επικοινωνήσετε με εκπρόσωπους της τράπεζας (μέσω τηλεφώνου, chatbot ή καταστήματος) για οποιαδήποτε απορία έχετε.
• Εκμεταλλευτείτε τα Προνόμια: Αν επιλέξετε ένα δάνειο όπως το Reward, η συνεπής αποπληρωμή μπορεί να σας εξασφαλίσει χαμηλότερα επιτόκια.

Η Εθνική Τράπεζα της Ελλάδος προσφέρει μια σταθερή και αξιόπιστη επιλογή για δανεισμό, τόσο για ιδιώτες όσο και για επιχειρήσεις, με ισχυρή ψηφιακή υποστήριξη και εκτεταμένη παρουσία στην ελληνική αγορά. Με την κατάλληλη έρευνα και προετοιμασία, μπορείτε να βρείτε το προϊόν που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.